Un ejemplo práctico para el cálculo de la cuota en tarjetas de crédito

Cuando compramos con tarjeta o al crédito, en la mayoría de veces, aceptamos el pago en cuotas, sin saber que monto en verdad vamos a pagar, vea aquí un ejemplo ilustrativo de como se calcula una cuota y cuanto será al final el valor que tenga usted que pagar.

Vamos a suponer en esta aplicación práctica que usted decide comprar el día 10 de noviembre un televisor bastante moderno por la suma de 1,000 euros, para ello muestra como medio de pago su tarjeta de crédito y decide que lo mejor es abonar la compra en 6 cuotas mensuales normales (es decir el primer vencimiento es al siguiente mes); sólo a manera de ejemplo vamos a suponer una TAE o TEA (tasa efectiva anual) del 55%.

Usted sabe que el estado de cuenta le será facturado el 5 de cada mes y tendrá como vencimiento el día 10 de dicho mes. El banco le cobra portes por 5 euros y ningún gasto adicional mientras no se atrase.

Vamos a calcular las cuotas que deberá pagar por esta compra, suponiendo también que la entidad financiera emplea un sistema (como muchas) de facturarle la primera cuota después de un periodo de gracia (de 30 días). Por tanto un primer paso consiste en calcular esos días de gracia, donde:

De la fecha de compra (10/11) a la fecha de pago del estado de cuenta (10/01) considerando los 30 días de gracia tenemos 61 días. Esta “gracia” no lo es tanto, ya que lleva inmersa algunos intereses, procedemos entonces a calcularlos:

Interés de gracia = Monto líquido x [(1 + TEA compensatoria) x (días de gracia/360) -1)] 

Interés de gracia = 1,000 euros x [(1 + 55%) ^31/360]

Interés de gracia = 1,000 euros x  [1.03845976]

Interés de gracia =  38.46 euros

Para calcular la cuota debemos capitalizar los intereses de gracia, esto significa que el capital (1,000 euros) se ve incrementado por el periodo de 30 días sin pagar nada de la siguiente forma: 1,000 + 38.46 = 1,038.46 euros (nuevo capital).

Como paso final calculamos la cuota:

Cuota = i x (1 + i) ^n x monto a financiar / (1 + i) ^n – 1

Donde i = tasa de interés compensatorio efectiva mensual y n = cuotas pactadas. En este caso la TEM (tasa efectiva mensual) es igual a 3.72% y se calcula con la siguiente fórmula: TEM = (1 + 55%) ^ 1/12 – 1

El resultado final aplicando la fórmula de cuota y en base a los datos es igual a:

Cuota = 3.72% x 1.24501633 x 1,038.46 / 0.24501633

Cuota = 196.30 euros mensuales.

A este resultado debemos considerar los portes, por tanto el valor a abonar cada mes, durante 6 meses será de 196.30 + 5 = 201.30 euros, al final nuestro televisor costará la suma de 1,207.80 euros.

Bueno amigos, este caso es simple y a una TEA no muy alta, imagínense que hay casos en que es más alta, llegando a ser de hasta el 80%, lo mejor es practicar políticas de ahorro o comprar empleando la tarjeta pero a una sola cuota normal sin gracia, así evitarán los intereses.

Créditos: collage hecho por el autor.